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Nesta série de artigos (“Beyond Banks”), exploramos as oportunidades de empréstimos de todas as fontes, não apenas do seu banco tradicional. Para acessar todos os volumes desta série, vá para a nossa página “Series” aqui.

Se você é proprietário de uma empresa, é inevitável que você vai precisar de um empréstimo hipotecário comercial para financiar novos empreendimentos, ou talvez refinanciar sua dívida atual. Quando esse dia chegar - seja você uma empresa iniciante, uma pequena empresa ou uma grande corporação - é importante analisar todas as fontes.

Enquanto seu banco comercial é um ótimo lugar para começar, você deve saber que você tem opções adicionais.

Ainda mais importante, se você já se inscreveu em seu banco para uma hipoteca comercial, mas foram negados, você ainda tem opções.

Conhecimento é poder. Aqui estão os itens 3 para manter em mente ao procurar um empréstimo hipotecário comercial para o seu negócio.

#1: Além do meu banco, que outras fontes de empréstimo comerciais estão disponíveis para mim?

Existem dois tipos principais de fontes de empréstimo para hipotecas comerciais: tradicional e não tradicional (alternativa).

Fontes tradicionais incluem bancos; seguradoras de vida e fundos de pensão; empréstimos garantidos pela Fannie Mae, Freddie Mac e Federal Fousing Administration (FHA); e emissores comerciais de títulos lastreados em hipotecas (CMBS).

De acordo com Associação de banqueiros hipotecários (MBA)Os bancos continuam sendo a maior fonte de financiamento hipotecário comercial, mas outras fontes, como as seguradoras de vida, estão ganhando terreno.

Fontes não tradicionais ou alternativas também estão ganhando terreno. Essas fontes incluem fundos de investimentos imobiliários (REITS), fundos de dívida, empresas financeiras especializadas e outros credores acionados por investidores. Esses credores alternativos trabalham através de intermediários de hipotecas comerciais para originar os empréstimos.

Empréstimos alternativos em alta: de acordo com um pesquisa pelo MBA Sobre as expectativas de originação na 2019, os originadores de hipotecas comerciais antecipam que o maior crescimento virá de credores alternativos (como REITs de hipotecas e fundos de dívida).

#2: Como compro o melhor negócio?

Com tantos tipos diferentes de credores hipotecários comerciais, a questão é: "Como faço compras exatamente?"

Você tem duas opções principais. Vá sozinho. Ou trabalhe com um corretor de hipotecas que fará as compras para você.

A opção "go-it-alone" pode funcionar bem se você tiver tempo livre. Você pode começar com seu banco para perguntar sobre seus produtos de hipoteca comerciais ou empresariais. Em seguida, leia o jornal local e navegue na Internet para que outros credores entrem em contato. Referências pessoais também são úteis.

A opção "corretor de hipoteca" permite que você use a maior rede possível. Trabalhando com um corretor de hipoteca pode poupar muito tempo e frustração, fazendo as compras para você e combinando-o com os credores que oferecem programas adaptados às suas necessidades. Um corretor de hipoteca pode atuar como um intermediário entre você e dezenas de credores.

Além disso, trabalhar com um corretor lhe dá acesso a credores que você nem sabia que existem. Muitos credores - particularmente os credores alternativos - não anunciam muito ou trabalham diretamente com os tomadores de empréstimos. Em vez disso, eles têm relações de longa data com os corretores de hipotecas que se referem a potenciais tomadores de empréstimos como você.

Para obter mais informações sobre as diferenças entre visitar um banco e trabalhar com um corretor de hipoteca, clique em aqui.

Para obter o melhor dos dois mundos, você pode comprar por conta própria enquanto trabalha com um corretor de hipoteca.

#3: Que tipo de termos de empréstimo comercial posso esperar ver?

A resposta depende do tipo de credor com o qual você está trabalhando e do tipo de produto de empréstimo que você está procurando.

Dos diferentes tipos de credores, os bancos são os mais fortemente regulamentados. De acordo com o MBA, devido à supervisão regulatória, os bancos se tornaram mais tightistist quando se trata de empréstimos comerciais.

De um modo geral, se você estiver procurando por taxas de juros competitivas, prazos de amortização mais longos ou taxas de empréstimo-valor mais altas (LTVs), você provavelmente precisará olhar além do seu banco. Da mesma forma, se você estiver procurando por um credor disposto a assumir mais riscos e oferecer uma variedade maior de produtos de empréstimo, você também precisará procurar outras fontes além de seu banco.

Por exemplo, em comparação com os bancos, as companhias de seguros de vida oferecem prazos de pagamento mais longos, como os anos 15. De acordo com o MBA, para empréstimos a empresas de vida, o valor médio do empréstimo é de $ 22 milhões, e o LTV médio é de 59%. No entanto, algumas empresas de vida com maior apetite ao risco especializam-se em montantes de empréstimos menores (começando, por exemplo, em $ 1 milhões) e oferecem LTVs mais altos.

Os credores alternativos estão do outro lado do espectro dos bancos fortemente regulados, pois têm a maior flexibilidade de todos os tipos de credores. Alguns credores alternativos estão dispostos a oferecer LTVs tão altos quanto 85% e cronogramas de pagamento de empréstimos com a duração de 30 anos.

Os credores alternativos também estão dispostos a assumir riscos oferecendo empréstimos sem recurso. Com um empréstimo sem recurso, no caso de inadimplência, o credor pode cobrar a garantia, mas não pode ir atrás dos outros ativos do mutuário; em outras palavras, o credor não tem mais recursos.

Em termos de empreendimentos particularmente arriscados, os credores alternativos estão até dispostos a conceder empréstimos-ponte de curto prazo para empresas que estão em processo de falência. Para saber mais sobre este tipo especial de empréstimo em falência (conhecido como financiamento devedor-em-posse (DIP)), Leia nosso guia aqui.

As possibilidades de misturar e combinar dos diferentes credores e produtos de empréstimo são infinitas. Como apenas dois exemplos:

Conclusão

Se você estiver procurando por um empréstimo hipotecário comercial para o seu negócio, quebrar a mentalidade de apenas perguntar ao seu banco o que eles têm para oferecer. Em vez disso, olhe além do seu banco para todas as fontes para suas necessidades de capital. Para aprender todas as suas opções, use uma rede ampla comprando por conta própria e trabalhando com um corretor de hipoteca.

Continue explorando nossa série “Beyond Banks”:

ANTERIOR: Conheça as suas opções ao comprar um empréstimo hipotecário residencial (Volume 1)

PRÓXIMO: Descubra o poder dos empréstimos-ponte (Volume 3)

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David A. Krebs é um corretor hipotecário licenciado que oferece programas de empréstimos comerciais e residenciais além do seu banco regular. Ligue para 321-239-2781, clique em aqui para enviar uma mensagem ou clique aqui para reservar uma consulta gratuita.