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Nesta série de artigos ("Turndowns bancários"), exploramos por que os tomadores de empréstimos são recusados ​​pelo banco para um empréstimo e como podem ser aprovados por outro credor. Para acessar todos os volumes desta série, vá para a nossa página “Series” aqui.

Se você estiver procurando por um empréstimo para construção comercial, pode ser um desafio convencer seu banco a clicar no botão “aprovação”. Do ponto de vista do banco, os empréstimos para construção comercial são particularmente arriscados devido a vários fatores:

  • O banco precisa ter uma compreensão firme do seu cronograma de conclusão. (De acordo com o mesmo 2018 pesquisa87% dos financiadores de construção viram seus projetos atrasados.)
  • O banco também precisa ter certeza de que você está usando um fornecedor confiável e recursos de construção de qualidade. (O 2018 pesquisa revelou que 77.5% dos credores de construção sofreu escassezes frequentes de material e mão-de-obra.)

Em suma, os empréstimos para construção comercial continuam apertados, à medida que os bancos demoram a emprestar. No entanto, se você estiver procurando por um empréstimo de construção comercial e foram recusados ​​pelo seu banco, aqui está a boa notícia: Enquanto os grandes bancos podem estar recuando em empréstimos de construção, outras instituições de crédito não são.

De acordo com uma Relatório 2019 da Mesa Redonda de Gerenciamento de Risco de Lenders de Construçãobancos regionais e locais menores, bem como emprestadores alternativos, estão roubando de volta a participação de mercado nos empréstimos para construção.

Portanto, não desanime se você foi recusado pelo seu banco para um empréstimo de construção comercial. Destacamos alguns programas de empréstimos oferecidos por financiadores alternativos que podem levá-lo a obter aprovação para um empréstimo para construção.

Obter um empréstimo para construção garantido pela Administração de Pequenas Empresas dos EUA (SBA).

As características dos empréstimos da SBA são taxas de juros relativamente baixas e prazos longos de pagamento. Para se qualificar para um empréstimo da SBA, o mutuário deve atender a vários requisitos, incluindo:

  • A empresa deve ser uma empresa com fins lucrativos que não exceda $ 15 milhões em patrimônio líquido tangível e não tenha um lucro líquido médio acima de $ 5 milhões por dois exercícios fiscais completos;
  • O negócio deve ser capaz de pagar o empréstimo com base no fluxo de caixa operacional projetado; e
  • A propriedade em questão deve ser pelo menos 51% ocupada pelo proprietário.

Quando se trata de empréstimos para construção comercial, dois programas de empréstimos da SBA se destacam:

Programa de empréstimos SBA 504

  • Os fundos de empréstimo podem ser usados ​​para construir novas instalações (bem como modernizar, renovar ou converter instalações existentes).
  • O montante máximo do empréstimo é de cerca de US $ 14 milhões.
  • O adiantamento é geralmente 10% (mas 15% se novos negócios).
  • Os termos variam de 10 a 25 anos com taxa fixa.

SBA 7 (a) programa de empréstimos

  • Ao contrário dos empréstimos 504, os empréstimos 7 (a) têm uma finalidade mais geral e podem ser utilizados para construção, bem como para outros fins comerciais, como renovação e capital de giro.
  • Os termos são semelhantes aos empréstimos 504, exceto que o valor máximo do empréstimo é $ 5 milhões.
  • Além disso, a taxa de juros está vinculada à taxa básica de juros (por exemplo, para empréstimos 7 anos ou mais para mais de $ 50,000, a taxa de juros máxima é principal + 2.75%).

Obter um empréstimo de construção convencional

Para as empresas que não se qualificam para empréstimos da SBA apoiados pelo governo, os empréstimos convencionais ainda podem ser uma possibilidade. Mesmo que os grandes bancos possam estar fortalecendo os empréstimos comerciais para construção, os bancos menores (bancos locais e regionais) tendem a ter maior apetite para assumir os riscos mais altos associados a esses empréstimos.

De acordo com uma Relatório 2019 da Mesa Redonda de Gerenciamento de Risco de Lenders de Construção, “Em termos de participação no setor de empréstimos para construção em geral, os bancos regionais / locais estão em alta. Na 2015, os bancos regionais e comunitários responderam por 23% do total, aumentando para 33% no primeiro semestre de 2018 e 37% para 2017 como um todo ”.

Os termos de taxa e reembolso variam, mas os proprietários de empresas com bom crédito podem esperar um 20% para 30% no pagamento.

Obter um empréstimo para construção de dinheiro duro

Normalmente, essa é uma boa opção para empresas que não podem se qualificar para empréstimos da SBA ou empréstimos convencionais devido a vários motivos, incluindo baixo valor de garantia, documentação limitada ou baixa pontuação de crédito.

Para empréstimos a dinheiro pesado (muitas vezes referidos como “empréstimos de dinheiro privado” ou “empréstimos-ponte”), os credores privados concentram-se quase exclusivamente no valor da propriedade a ser utilizada como garantia, e não na capacidade creditícia do mutuário.

As taxas de juros sobre empréstimos em moeda forte são geralmente mais altas do que as taxas para empréstimos convencionais e SBA.

No entanto, a desvantagem é um processo de aplicação relativamente mais fácil, com menos burocracia e tempo mais rápido para fechar.

Aqui está apenas um exemplo de um programa de empréstimo para construção comercial de dinheiro duro:

  • Valor do empréstimo: $ 150,000 para $ 15 milhões
  • Empréstimo máximo a custo: 90%
  • Empréstimo máximo a valor: 70%
  • Prazo do empréstimo: 12-mês, apenas juros, sem penalidade de pré-pagamento
  • Feche em apenas 7 para 10 dias úteis
  • Nenhum juro cobrado sobre fundos não utilizados

Conclusão

A conclusão aqui é que, apesar dos riscos inerentes associados a projetos de construção comercial, ainda é possível encontrar um credor com o apetite de risco certo que esteja disposto a aprovar seu negócio para um empréstimo de construção. Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a encontrar a agulha no palheiro e combiná-lo com o melhor emprestador para suas necessidades de construção comercial.

Continue explorando nossa série "Turndowns bancários":

ANTERIOR: Você é um não cidadão que espera comprar ou refinanciar uma casa na Flórida? (Volume 5)

PRÓXIMO: Você ainda pode se qualificar para um empréstimo hipotecário em casa apesar de uma recente falência, encerramento ou outro evento de crédito negativo? (Volume 7)

Para acessar todos os volumes desta série, vá para a nossa página “Series” aqui.

David A. Krebs é um corretor hipotecário licenciado que oferece programas de empréstimos comerciais e residenciais além do seu banco regular. Ligue para 321-239-2781, clique em aqui para enviar uma mensagem ou clique aqui para reservar uma consulta gratuita.