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Seu pedido de empréstimo comercial foi negado?

David A. Krebs pode ajudar sua empresa a ser aprovada por um credor alternativo, independentemente da sua situação.

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Taxa de Negação para Empresas (funcionários 1-499)

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Taxa de Negação para Empresas (funcionários da 0 na folha de pagamento)

Você está desapontado, naturalmente, mas não se preocupe, pois esta é uma experiência comum para muitas empresas.

Você tinha grandes planos para obter um empréstimo comercial, quer estivesse procurando expandir sua empresa, refinanciasse seu empréstimo existente, atendesse a despesas operacionais, fizesse reformas ou passasse por uma aquisição da administração. No entanto, tudo isso parou quando seu banco disse “Não” ao seu pedido de empréstimo.

Isso pode ser mais comum do que você pensa.

De acordo com um estudo recente, de empresas 3,628 (com funcionários da 1 para a 499) que solicitaram empréstimos hipotecários, linhas de crédito ou outros produtos de financiamento na 2017, 23% foram recusados. A taxa de declínio para empresas sem funcionários em sua folha de pagamento foi ainda mais acentuada - da 1,340, empresas que solicitaram financiamento na 2017, 36% foram recusados. (FONTE: Pesquisa sobre crédito às pequenas empresas 2018 do Sistema da Reserva Federal dos EUA)

Em outras palavras, você definitivamente não está sozinho.

Ainda mais reconfortante, muitas empresas recusadas - mesmo aquelas que foram recusadas pelos bancos, não uma vez, mas mesmo duas ou mais vezes - podem rapidamente se recuperar e obter com sucesso um empréstimo de um credor alternativo que tenha exigências diferentes ou menos rigorosas do que os bancos. .

Ser recusado pelo seu banco não é um beco sem saída.

O primeiro passo é descobrir por que seu banco recusou. Listamos os motivos de negação mais comuns abaixo, incluindo histórico de crédito insuficiente ou altos níveis de endividamento.

Armado com este conhecimento, o segundo passo é encontrar um emprestador alternativo que seja mais brando com a situação particular de sua empresa.

Etapa # 1: determine por que você foi negado.

Conhecer as razões específicas pelas quais seu banco negou o pedido de empréstimo de sua empresa pode ajudá-lo a identificar se você pode melhorar suas chances de sucesso com o próximo credor em potencial. Por lei, você tem o direito de saber as razões da sua negação.

Aqui estão alguns dos motivos mais comuns de negação, de acordo com o Pesquisa sobre crédito às pequenas empresas 2018 do Sistema da Reserva Federal dos EUA, e as Relatório de Mercados de Capitais Privados 2018 da Pepperdine University Graziadio School of Business and Management:

  1. Histórico de crédito muito novo ou insuficiente
  2. Má qualidade dos ganhos e / ou fluxo de caixa
  3. Colateral insuficiente
  4. Muita dívida já
  5. Pontuação de crédito baixa
  6. Fraco desempenho dos negócios
  7. Outros (tamanho da empresa, concentrações de clientes, tamanho ou disponibilidade de garantias pessoais, equipe administrativa insuficiente, enfraquecimento da indústria)

As chances são que você pode se encaixar em pelo menos duas ou três das categorias de negação, e você pode pensar que eles são obstáculos intransponíveis para obter um empréstimo, mas continue a ler.

DICA ÚTIL

Você tem o direito de saber.

Sob a lei federal, você tem o direito de saber as razões específicas pelas quais o seu pedido de empréstimo foi rejeitado.

Se sua empresa teve receita bruta de US $ 1 milhões ou menos no ano fiscal anterior, a lei exige que o banco (1) lhe forneça uma "declaração de motivos específicos" por escrito para a recusa; ou (2) simplesmente notificá-lo de que você tem direito à declaração se você pedir por ela dentro de 60 dias de tal notificação.

Se a sua empresa teve receita bruta superior a US $ 1 milhões no ano fiscal anterior, a lei exige que o banco forneça uma “declaração de motivos específicos” por escrito para a recusa caso você faça uma solicitação por escrito das razões dentro de 60 dias de o banco notificando você da negação.

Portanto, se o seu banco ainda não lhe deu a “declaração de motivos específicos”, você deve perguntar ao banco por ele. A declaração do banco deve ser "específica e indicar o (s) motivo (s) principal (ais)" e não pode simplesmente indicar, por exemplo, "Você não atendeu aos nossos padrões internos".

FONTE: Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (implementada pela “Regra B” ou “Reg B”), 12 CFR § 1002.9 (a) (3) (i), (a) (3) (ii), (b) (2) .

Passo # 2: Encontre um credor alternativo com o programa de empréstimo certo para você.

Muitos donos de empresas acreditam que, depois que o banco os rejeita, eles não têm mais para onde recorrer. Eles ficariam agradavelmente surpresos ao saber, no entanto, que há muitos emprestadores alternativos que, em comparação com os grandes bancos, têm exigências mais flexíveis e estão dispostos a assumir mais riscos. Os credores alternativos têm uma ampla variedade de programas de empréstimos especiais voltados especificamente para empresas que foram rejeitadas por seus bancos, até mesmo para candidatos com histórico de crédito insuficiente, fluxo de caixa ruim, garantias insuficientes e / ou muita dívida.

É altamente provável que o seu banco o tenha negado porque você não atendeu às diretrizes rígidas, conhecidas como "superposições de credores" ou "superposições bancárias". O governo federal estabelece padrões mínimos oficiais, mas a maioria dos bancos é mais conservadora e, portanto, aplica diretrizes adicionais sobre os padrões oficiais, daí o termo “sobreposições”.

A chave, portanto, é encontrar um credor que imponha menos restrições ou sobreposições do que seu banco, o que aumentará suas chances de obter aprovação. Não importa qual foi a razão para o seu empréstimo ser negado, há um programa de empréstimo lá fora para você.

DICA ÚTIL

Empresas, como pessoas, têm pontuação de crédito.

Como as pontuações de crédito ao consumidor, as pontuações de crédito comercial caem dentro de um determinado intervalo, e quanto maior a pontuação, menor o risco percebido. Embora as pontuações de crédito ao consumidor geralmente variem de 300 a 850, uma pontuação de crédito empresarial pode variar de 0 a 1000s, dependendo da empresa que fornece a pontuação de crédito comercial. As quatro principais agências de crédito comercial são (1) Dun & Bradstreet; (2) Equifax; (3) Experian; e (4) FICO.

Se a sua empresa estiver apenas começando, algumas das agências de crédito (como Equifax e Experian) não gerarão uma pontuação de crédito comercial até que possam coletar informações suficientes sobre os diferentes marcos da sua empresa, incluindo histórico de pagamento aos credores, abertura de negócios contas bancárias em nome da sua empresa, obter um Número de Identificação do Empregador (FEIN) federal e obter um número de telefone listado no nome da sua empresa. Você pode solicitar à Dun & Bradstreet que comece a compilar a pontuação de crédito de sua empresa solicitando um número de identificação gratuito conhecido como "Número DUNS".

Ao contrário dos relatórios de crédito ao consumidor, você não está autorizado por lei a liberar acesso aos relatórios de crédito da sua empresa. No entanto, empresas como a Nav oferecem avaliações gratuitas para permitir o acesso ao seu relatório de crédito comercial, ou você pode entrar em contato diretamente com as agências de crédito para pagar para ver seu status de crédito.

EM FOCO - PROGRAMAS DE EMPRÉSTIMO

Destacamos alguns programas notáveis ​​e criativos oferecidos por emprestadores alternativos que abordam uma variedade de situações:

Pontuação de crédito baixa?

Alguns credores têm exigências de crédito menos rigorosas e são disposto a aceitar pontuações baixas que um banco mais conservador de outra forma não entraria.

Muita dívida?

O nível de dívida da sua empresa era considerado alto demais? Outros credores nem sequer exigem um certo índice de cobertura do serviço da dívida (DSCR ou a medida do fluxo de caixa da sua empresa disponível para pagar suas dívidas atuais) e, ao contrário, estão dispostos a considerar apenas o valor da propriedade e estender sua empresa. empréstimo baseado em ativos.

Linha de negócios considerada muito arriscada?

Seu pedido de empréstimo foi negado com base na indústria específica em que sua empresa está? Outros credores estão dispostos a conceder empréstimos para uma ampla variedade de tipos de propriedades comerciais, incluindo bares, tavernas, conserto de automóveis, creches, restaurantes, parques de trailers, campos de golfe, hotéis, industrial, médico, self-storage, marinas e instalações para idosos.

Precisa de um montante maior de empréstimo?

O seu rácio loan-to-value foi considerado demasiado alto? Alguns credores estão dispostos a aceitar rácios de loan-to-value tão altos quanto 80% para lhe oferecer o maior montante de empréstimo que você está procurando.

Não há declarações fiscais?

Seu banco exigiu extensa documentação? Outros credores com diretrizes menos rigorosas estão dispostos a aceitar menos documentação ou formas alternativas de documentação (por exemplo, extratos bancários comerciais, em vez de declarações fiscais).

Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a encontrar a agulha no palheiro.

Percorrer as diretrizes e sobreposições de vários credores e contatá-los diretamente é difícil, se não impossível.

Na prática, os credores geralmente não publicam suas sobreposições, mas as distribuem exclusivamente para funcionários do setor bancário, como corretores de hipotecas licenciados.

Além disso, simplesmente não é viável até mesmo encontrar os credores - muitos credores alternativos não anunciam amplamente, mas em vez disso dependem de corretores de hipotecas para encaminhá-los potenciais tomadores de empréstimos.

Um bom corretor de hipoteca com conexões fortes pode rapidamente e simultaneamente comprar seu empréstimo em vários credores diferentes para a melhor taxa de juros e termos possíveis.

Além disso, os corretores de hipotecas estão acostumados a ajudar as empresas que foram anteriormente recusadas por um empréstimo de seus bancos.

Em suma, trabalhando com um corretor de hipoteca lhe dá acesso a uma variedade de credores e mais opções.

Conclusão

Agora você está armado com o conhecimento de que (1) ser negado por um empréstimo comercial é muito comum; (2) você tem o direito de saber as razões específicas da negação; e (3) há uma abundância de credores alternativos que estariam dispostos a abraçar sua situação particular e emprestar dinheiro para sua empresa.

Veja abaixo algumas amostras de histórias de sucesso de como ajudamos empresas, que antes eram rejeitadas por seus bancos, a obter empréstimos comerciais. Teremos o maior prazer em ajudar o seu negócio também.