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Seu pedido de hipoteca da casa foi negado?

David A. Krebs pode ajudá-lo a obter aprovação por um credor alternativo, independentemente da sua situação.

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Taxa de recusa para pedidos de empréstimo hipotecário

FONTE: Estudo 2018 sobre “taxas reais de negação” pelo Instituto Urbano (organização de pesquisa sem fins lucrativos com sede em Washington, DC)

Você está desapontado que seu banco rejeitou seu pedido de empréstimo, mas esta é uma experiência muito comum.

De fato, vocêA menos que você tenha um perfil de crédito alto, sua chance de ser rejeitado por um empréstimo hipotecário é 32% - quase um em cada três. Isto é particularmente um problema na Flórida:

Das principais cidades 10 em todo o país com as maiores taxas de negação de hipoteca, 3 delas estão na Flórida.

Essas cidades são Miami, Orlando e Tampa.

FONTE: Estudo 2018 LendingTree com base nos dados mais recentes coletados de milhares de credores sob o Federal Home Mortgage Disclosure Act

Em outras palavras, você definitivamente não está sozinho.

Ainda mais reconfortante, muitos candidatos recusados ​​- mesmo aqueles que foram recusados ​​pelos bancos, não uma vez, mas mesmo duas ou mais vezes - podem rapidamente se recuperar e obter com sucesso um empréstimo de outro credor que tenha exigências diferentes ou menos rigorosas do que os bancos.

Ser recusado pelo seu banco não é um beco sem saída.

O primeiro passo é descobrir por que seu banco recusou. Listamos as nove negações mais comuns abaixo, incluindo histórico de crédito ruim e índice excessivo de dívida / renda.

Armado com este conhecimento, o segundo passo é encontrar um credor alternativo que seja mais tolerante em relação à sua situação particular. Por exemplo, os credores alternativos podem estar mais dispostos a aceitar uma pontuação de crédito mais baixa ou uma relação dívida / renda maior.

Etapa # 1: determine por que você foi negado.

Todos os anos, ao abrigo do Home Mortgage Disclosure Act, o governo federal recolhe dados de milhares de instituições financeiras em todo o país (os dados mais recentes foram de instituições 6,762) relativamente às suas práticas de empréstimo hipotecário. Um dos pontos de dados coletados é "Razão para negação". Para essa entrada, o credor pode escolher até três motivos em um menu de nove opções.

Aqui estão as nove razões de negação, classificadas em ordem do mais comum ao menos comum:

  1. Histórico de crédito
  2. Relação dívida-renda
  3. Colateral
  4. Pedido de crédito incompleto
  5. Outro (tempo de residência, residência temporária)
  6. Emprego histórico
  7. Dinheiro insuficiente (para pagamento adiantado ou custos de fechamento)
  8. Informação não verificável
  9. Seguro de hipoteca negado

DICA ÚTIL

Você tem o direito de saber.

Sob a lei federal, você tem o direito de saber as razões específicas pelas quais o seu pedido de empréstimo foi rejeitado. A lei exige que o banco: (1) fornecer-lhe uma "declaração de razões específicas" por escrito ou verbal para a negação; ou (2) simplesmente o notifica de que você tem direito à declaração se você pedir por ela dentro de 60 dias de tal notificação.

Portanto, se o seu banco ainda não lhe deu a “declaração de motivos específicos”, você deve perguntar ao banco por ele. A declaração do banco deve ser “específica e indicar o (s) motivo (s) principal (ais). Não pode simplesmente afirmar, por exemplo, "Você não atendeu aos nossos padrões internos".

FONTE: Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito (implementada pelo “Regulamento B” ou “Reg B”), 12 CFR § 1002.9 (a) (2), (b) (2)

Passo # 2: Encontre um credor alternativo com o programa de empréstimo certo para você.

É provável que você se enquadre em pelo menos duas ou três das categorias de negação, e você pode pensar que elas são obstáculos intransponíveis para conseguir um empréstimo e que você não tem para onde recorrer. No entanto, os credores alternativos têm uma ampla variedade de programas de empréstimos especiais voltados especificamente para candidatos que foram rejeitados por seus bancos, até para candidatos com histórico de crédito ruim, altos índices de dívida / renda e / ou garantias insuficientes. Essas alternativas os credores, em comparação com os grandes bancos, têm exigências mais flexíveis e estão dispostos a assumir mais riscos.

É altamente provável que o seu banco o tenha negado porque você não atendeu às diretrizes rígidas, conhecidas como "superposições de credores" ou "superposições bancárias". O governo federal estabelece padrões mínimos oficiais, mas a maioria dos bancos é mais conservadora e, portanto, aplica diretrizes adicionais sobre os padrões oficiais, daí o termo “sobreposições”.

Por exemplo, enquanto a Federal Housing Administration pode exigir uma pontuação FICO mínima de 580, a maioria dos credores incorpora sobreposições dependendo de seu apetite ao risco e pode exigir uma pontuação FICO mínima maior de 620 ou 640. Como mencionado acima, um dos principais motivos de negação é o histórico de crédito ruim, e as sobreposições bancárias podem ser o culpado pela sua rejeição.

A chave, portanto, é encontrar um credor que imponha menos restrições ou sobreposições do que seu banco, o que aumentará suas chances de obter aprovação. Não importa qual foi a razão para o seu empréstimo ser negado, há um programa de empréstimo lá fora para você.

DICA ÚTIL

Não há problema em comprar ao redor.

O fato de que seu banco negou seu pedido de empréstimo de hipoteca da casa não aparecerá em seu relatório de crédito. O único traço deixado em seu relatório de crédito será uma anotação de que seu banco fez uma "consulta difícil" sobre seu histórico de crédito antes de finalmente negar seu pedido de empréstimo. Felizmente, as consultas difíceis representam apenas 10% da sua pontuação FICO.

Além disso, há um subsídio interno para compras ao redor - depois que você é rejeitado pelo seu banco e se aplica a outros credores, as investigações duras feitas por esses credores não serão tratadas como consultas adicionais, mas serão agregadas como uma só. (desde que todas as perguntas sejam feitas dentro de um determinado período de tempo, geralmente um mês).

EM FOCO - PROGRAMAS DE EMPRÉSTIMO

Destacamos alguns programas notáveis ​​e criativos oferecidos por emprestadores alternativos que abordam uma variedade de situações:

Falência recente ou encerramento?

Seu banco recusou você porque você passou recentemente por um evento que afetou negativamente seu histórico de crédito? Alguns credores estão dispostos a fazer empréstimos a pessoas que são apenas 1 dia de falência, venda a descoberto, encerramento ou escritura em vez de um encerramento.

Pontuação de crédito baixa?

Sua pontuação de crédito foi muito baixa? Alguns credores aceitam as pontuações FICO tão baixas quanto 580 ou mesmo 500.

Problemas mostrando sua renda?

Sua relação dívida / renda era muito alta? Alguns credores aceitam rácios dívida-rendimento que são tão altos quanto 50 para% 55. Além disso, para ajudar a reduzir sua relação dívida / renda, alguns credores consideram uma variedade de fluxos de renda alternativa, como aluguel renda, pensionista renda e Airbnb, VBRO ou HomeAway renda. Além disso, alguns credores considerarão seus ativos financeiros como receita para ajudar a qualificá-lo para um empréstimo, por exemplo, contas de poupança, fundos mútuos, e até mesmo bitcoin ou cryptocurrency.

Precisa de um montante maior de empréstimo?

Seu montante de empréstimo solicitado foi considerado muito alto? Alguns credores estão dispostos a aceitar rácios de loan-to-value tão altos quanto 90 para% 97 para lhe oferecer o maior montante de empréstimo que você está procurando.

Não há declarações fiscais?

Seu banco exigiu extensa documentação? Outros credores com diretrizes menos rigorosas estão dispostos a aceitar menos documentação ou formas alternativas de documentação (por exemplo, extratos bancários ou W2s / 1099s, em vez de declarações fiscais).

Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a encontrar a agulha no palheiro.

Percorrer as diretrizes e sobreposições de vários credores e contatá-los diretamente é difícil, se não impossível.

Na prática, os credores geralmente não publicam suas sobreposições, mas as distribuem exclusivamente para funcionários do setor bancário, como corretores de hipotecas licenciados.

Além disso, simplesmente não é viável até mesmo encontrar os credores - muitos credores alternativos não anunciam amplamente, mas em vez disso dependem de corretores de hipotecas para encaminhá-los potenciais tomadores de empréstimos.

Um bom corretor de hipoteca com conexões fortes pode rapidamente e simultaneamente comprar seu empréstimo em vários credores diferentes para a melhor taxa de juros e termos possíveis.

Além disso, os corretores de hipotecas estão acostumados a ajudar os indivíduos que foram anteriormente recusados ​​por um empréstimo por seus bancos.

Em suma, trabalhando com um corretor de hipoteca lhe dá acesso a uma variedade de credores e mais opções.

Conclusão

Agora você está armado com o conhecimento de que (1) ser negado por um empréstimo hipotecário é muito comum, especialmente na Flórida; (2) você tem o direito de saber as razões específicas da negação; e (3) existem muitos credores alternativos que estariam dispostos a abraçar sua situação particular e lhe emprestar dinheiro.

Veja abaixo algumas amostras de histórias de sucesso de como ajudamos indivíduos, que antes eram rejeitados por seus bancos, a obterem empréstimos hipotecários. Nós ficaríamos felizes em ajudá-lo também.