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Nesta série de artigos ("Recusas de bancos"), exploramos por que os mutuários são recusados ​​pelo banco para um empréstimo e como eles podem ser aprovados por outro credor. Para acessar todos os volumes desta série, vá para a página "Série" aqui.

Você tinha grandes planos para obter um empréstimo comercial, quer estivesse procurando expandir sua empresa, refinanciasse seu empréstimo existente, atendesse a despesas operacionais, fizesse reformas ou passasse por uma aquisição da administração. No entanto, tudo isso parou quando seu banco disse “Não” ao seu pedido de empréstimo.

Você está desapontado, naturalmente, mas não se preocupe, pois esta é uma experiência comum. De acordo com Pesquisa de Crédito para Pequenas Empresas do Sistema da Reserva Federal dos EUAde empresas 3,628 (com funcionários da 1 para a 499) que solicitavam empréstimos hipotecários, linhas de crédito ou outros produtos de financiamento na 2017, 23% foram recusados. A taxa de declínio para empresas sem funcionários em sua folha de pagamento foi ainda mais acentuada - da 1,340, empresas que solicitaram financiamento na 2017, 36% foram recusados.

Em outras palavras, você definitivamente não está sozinho.

Ainda mais reconfortante, muitas empresas recusadas - mesmo aquelas que foram recusadas pelos bancos, não uma vez, mas mesmo duas ou mais vezes - podem rapidamente se recuperar e obter com sucesso um empréstimo de um credor alternativo que tenha exigências diferentes ou menos rigorosas do que os bancos. .

Ser recusado pelo seu banco não é um beco sem saída. Como este artigo irá discutir, o primeiro passo é descobrir por que seu banco recusou (por exemplo, histórico de crédito insuficiente). Armado com esse conhecimento, o segundo passo é encontrar um credor alternativo que seja mais tolerante com relação à situação particular de sua empresa. (por exemplo, está disposto a aceitar uma pontuação de crédito mais baixa (sim, empresas, como indivíduos, têm pontuação de crédito)).

PASSO # 1: Determine por que você foi negado

Conhecer as razões específicas pelas quais seu banco negou o pedido de empréstimo de sua empresa pode ajudá-lo a identificar se você pode melhorar suas chances de sucesso com o próximo credor em potencial. Por lei, você tem o direito de saber as razões da sua negação.

DICA ÚTIL: Você tem o direito de saber. De acordo com a Lei de Igualdade de Oportunidades de Crédito Equivalente (implementada pelo “Regulamento B” ou “Reg B”), você tem o direito de saber os motivos específicos pelos quais o seu pedido de empréstimo de negócios foi rejeitado.

Se sua empresa teve receita bruta de US $ 1 milhões ou menos no ano fiscal anterior, a lei exige que o banco (1) lhe forneça uma "declaração de motivos específicos" por escrito para a recusa; ou (2) simplesmente notificá-lo de que você tem direito à declaração se você pedir por ela dentro de 60 dias de tal notificação. Vejo 12 CFR § 1002.9 (a) (3) (i).

Se a sua empresa teve receita bruta superior a US $ 1 milhões no ano fiscal anterior, a lei exige que o banco forneça uma “declaração de motivos específicos” por escrito para a recusa caso você faça uma solicitação por escrito das razões dentro de 60 dias de o banco notificando você da negação. Vejo 12 CFR § 1002.9 (a) (3) (ii).

Portanto, se o seu banco ainda não lhe deu a “declaração de motivos específicos”, você deve perguntar ao banco por ele. A declaração do banco deve ser "específica e indicar o (s) motivo (s) principal (ais)" e não pode simplesmente indicar, por exemplo, "Você não atendeu aos nossos padrões internos". Vejo 12 CFR § 1002.9 (b) (2).

Aqui estão alguns dos motivos mais comuns de negação, de acordo com Pesquisa sobre Crédito às Pequenas Empresas 2018 do Sistema da Reserva Federal dos EUAe Relatório de Mercados de Capitais Privados da 2018 da Escola de Negócios e Gestão da Universidade de Pepperdine, Graziadio:

  • Histórico de crédito muito novo ou insuficiente
  • Má qualidade dos ganhos e / ou fluxo de caixa
  • Colateral insuficiente
  • Muita dívida já
  • Pontuação de crédito baixa
  • Fraco desempenho dos negócios
  • Outros (tamanho da empresa, concentrações de clientes, tamanho ou disponibilidade de garantias pessoais, equipe administrativa insuficiente, enfraquecimento da indústria)

DICA ÚTIL: Você sabia que negócios, como indivíduos, também têm pontuação de crédito? Como as pontuações de crédito ao consumidor, as pontuações de crédito comercial caem dentro de um determinado intervalo, e quanto maior a pontuação, menor o risco percebido. Embora as pontuações de crédito ao consumidor geralmente variem de 300 a 850, uma pontuação de crédito empresarial pode variar de 0 a 1000s, dependendo da empresa que fornece a pontuação de crédito comercial. As quatro principais agências de crédito empresarial são: (1) Dun & Bradstreet; (2) Equifax; (3) Experian; e (4) FICO.

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As chances são que você pode se encaixar em pelo menos duas ou três das categorias de negação, e você pode pensar que eles são obstáculos intransponíveis para obter um empréstimo.

No entanto, como explica a próxima seção, os credores alternativos têm uma grande variedade de programas de empréstimos especiais voltados especificamente para empresas que foram rejeitadas por seus bancos, mesmo com histórico insuficiente de crédito, fluxo de caixa ruim, garantias insuficientes e / ou muito dívida já.

PASSO #2: Encontre um emprestador alternativo com o programa de empréstimo certo para você

Muitos donos de empresas acreditam que, depois que o banco os rejeita, eles não têm mais para onde recorrer. Eles ficariam agradavelmente surpresos ao saber, no entanto, que há muitos emprestadores alternativos que, em comparação com os grandes bancos, têm exigências mais flexíveis e estão dispostos a assumir mais riscos.

É altamente provável que o seu banco o tenha negado porque você não atendeu às diretrizes rígidas, conhecidas como "superposições de credores" ou "superposições bancárias". O governo federal estabelece padrões mínimos oficiais, mas a maioria dos bancos é mais conservadora e, portanto, aplica diretrizes adicionais sobre os padrões oficiais, daí o termo “sobreposições”.

A chave, portanto, é encontrar um credor que imponha menos restrições ou sobreposições do que seu banco, o que aumentará suas chances de obter aprovação. Não importa qual foi a razão para o seu empréstimo ser negado (veja acima pelas razões comuns), existe um programa de empréstimo lá fora para você.

DESTAQUES - PROGRAMAS DE EMPRÉSTIMO: Destacamos alguns programas notáveis ​​e criativos

Sua pontuação de crédito comercial era muito baixa?

  • Alguns credores têm exigências de crédito menos rigorosas e são disposto a aceitar pontuações baixas que um banco mais conservador de outra forma não entraria.

O nível de dívida da sua empresa era considerado alto demais?

  • Alguns credores nem sequer exigem um determinado índice de cobertura do serviço da dívida (DSCR ou a medida do fluxo de caixa da sua empresa disponível para pagar obrigações de dívida atuais) e, em vez disso, estão dispostos a considerar apenas o valor da propriedade e estender sua empresa. empréstimo baseado em ativos.

Você está procurando por uma relação maior entre empréstimo e valor?

  • Alguns credores estão dispostos a aceitar rácios de loan-to-value tão altos quanto 90% para lhe oferecer o maior montante de empréstimo que você está procurando.

Seu pedido de empréstimo foi negado com base na indústria específica em que sua empresa está?

  • Outros credores estão dispostos a conceder empréstimos para uma ampla variedade de tipos de propriedades comerciais, incluindo bares, tavernas, conserto de automóveis, creches, restaurantes, parques de trailers, campos de golfe, hotéis, industrial, médico, self-storage, marinas e instalações para idosos

Seu banco exigiu extensa documentação?

  • Outros credores com diretrizes menos rigorosas estão dispostos a aceitar menos documentação ou formas alternativas de documentação (por exemplo, extratos bancários comerciais, em vez de declarações fiscais ).

EM FOCO - NEGÓCIOS FECHADOS: Aqui estão alguns exemplos de como ajudamos empresas que foram anteriormente recusadas por seus bancos, obtêm empréstimos comerciais

Em nome de um executivo de marketing olhando para mudar de carreira e abrir o seu próprio Academia, nós obtivemos um $ 744,000 empréstimo de compra, combinado com um linha de negócio de crédito, para permitir que sua empresa iniciante construa o ginásio e adquira equipamentos para exercícios.

Em nome de um oficina de reparação automóvel que foi anteriormente recusado por um empréstimo de quatro outras instituições de crédito (devido a problemas de crédito pobres, como coleções e um penhor de imposto do IRS), obtivemos um $ 619,000 empréstimo de compra para permitir que a empresa comprasse o prédio que estava alugando.

Para ler sobre nossas outras histórias de sucesso, clique em aqui.

Conclusão

Agora você está armado com o conhecimento de que (1) ser negado por um empréstimo comercial é muito comum; (2) você tem o direito de saber as razões específicas da negação; e (3) há uma abundância de credores alternativos que estariam dispostos a abraçar sua situação particular e emprestar dinheiro para sua empresa.

Continue explorando nossa série "Turndowns bancários":

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David A. Krebs é um corretor hipotecário licenciado que oferece programas de empréstimos comerciais e residenciais além do seu banco regular. Ligue para 321-239-2781, clique em aqui para enviar uma mensagem ou clique aqui para reservar uma consulta gratuita.