Inglês EN Portuguese PT Espanhol ES
321-239-2781NMLS # 1922428
321-239-2781NMLS # 1922428
Inglês EN Portuguese PT Espanhol ES

Nesta série de artigos ("Turndowns bancários"), exploramos por que os tomadores de empréstimos são recusados ​​pelo banco para um empréstimo e como podem ser aprovados por outro credor. Para acessar todos os volumes desta série, vá para a nossa página “Series” aqui.

É comum para donos de empresas serem recusados ​​por empréstimos por seus bancos por várias razões, como histórico de crédito insuficiente, má qualidade dos lucros ou muita dívida.

Se você estiver procurando por um empréstimo hipotecário comercial, mas não conseguiu satisfazer os requisitos do seu banco, existem muitas opções alternativas para você. Outros credores oferecem programas que permitem que sua empresa se qualifique de diferentes maneiras. Estes programas alternativos variam de acordo com o nível de documentação que o credor exige de você para se qualificar para o empréstimo. Destacamos o 5 desses programas abaixo.

#1: PROGRAMA DE DOCUMENTAÇÃO COMPLETA (“DOC COMPLETO”)

Para quem é este programa?

  • Este programa é adequado para investidores com credibilidade ou proprietários de empresas que procuram uma alternativa ao financiamento bancário restritivo, mas que procuram taxas de tipo bancário.
  • Esses tomadores geralmente são os “quase-perdidos” que caíram fora das diretrizes do banco e foram rejeitados pelos bancos.
  • Ou, alguns tomadores simplesmente optam por não trabalhar com bancos tradicionais, porque precisam de maior flexibilidade (como tempos de fechamento mais rápidos ou valores de saque maiores).

Como é que este programa funciona?

  • Você fornece um pacote completo de informações financeiras, incluindo declarações fiscais e demonstrações financeiras.
  • Especificamente, pode ser esperado que você forneça os seguintes documentos: (1) declarações de imposto (geralmente dois anos); (2) relatório de crédito; (3) declaração operacional, demonstração de lucros e perdas, ou balanço patrimonial; (4) roll e locações de aluguel, se aplicável; (5) contrato de compra, se aplicável; (6) demonstrações financeiras pessoais; e (7) outros documentos, se aplicável, incluindo o mapa de aquisição de direitos, o cronograma de dívidas, o cronograma de gastos de capital e o cronograma de manutenção diferido.

#2: PROGRAMA DE DOCUMENTAÇÃO CLARA (“LITE DOC”)

Para quem é este programa?

  • Este programa é para investidores que podem não ser capazes de divulgar certas informações financeiras ou cujas propriedades são mais valiosas do que uma declaração de impostos pode mostrar.
  • Por exemplo, esses tomadores tipicamente mostram perdas em suas declarações de impostos.

Como é que este programa funciona?

  • Em comparação com o programa de documentação completa, você fornece menos documentos e não precisa fornecer declarações de impostos.
  • Em vez de declarações fiscais, os credores confiam em seu extrato de operação e nas listas de aluguel.
  • O credor também pode exigir um relatório de crédito, demonstrações financeiras pessoais e outros cronogramas (dívida, despesas de capital e manutenção diferida).

#3: PROGRAMA DE DECLARAÇÃO DO BANCO

Para quem é este programa?

  • Este programa é voltado para proprietários de empresas que preferem provar sua renda, fornecendo meses consecutivos de extratos bancários de negócios em vez de declarações fiscais.

Como é que este programa funciona?

  • Você fornece extratos bancários comerciais (geralmente dos últimos 12 a 24 meses), e o credor analisa os depósitos e despesas para ver se sua empresa tem renda suficiente para se qualificar para um empréstimo.
  • O credor também pode exigir um relatório de crédito, demonstrações financeiras pessoais e outros cronogramas aplicáveis ​​(dívida, despesas de capital e manutenção diferida).

#4: PROGRAMA DE RECEITAS ESTABELECIDAS

Para quem é este programa?

  • Este programa funciona bem onde o empresário tem dificuldade em documentar a receita da empresa para os credores tradicionais.

Como é que este programa funciona?

  • O benefício deste programa é que você não tem que fornecer declarações fiscais para provar a renda.
  • Em vez disso, você declara sua receita em seu pedido de empréstimo (daí, por que esses programas são chamados de programas de “renda declarada”) e não há necessidade de mais verificação de renda.

#5: PROGRAMA BASEADO EM ATIVOS (“DINHEIRO DURO”)

Para quem é este programa?

  • Este programa é para os mutuários que procuram financiamento com base unicamente no valor da propriedade.

Como é que este programa funciona?

  • Os emprestadores de dinheiro duro são pessoas físicas ou jurídicas. Em comparação com os bancos regulares, que se concentram principalmente em seu histórico de crédito e renda, os emprestadores de dinheiro duro se concentram principalmente no valor do imóvel que servirá como garantia para o empréstimo.
  • Como há menos burocracia envolvida, esses empréstimos geralmente fecham mais rápido do que as opções listadas acima. O tradeoff, no entanto, é taxas de juros mais altas.
  • Estes empréstimos são frequentemente usados ​​como empréstimos-ponte de curto prazo, geralmente de um a cinco anos.
  • Empréstimos de dinheiro duro são mais comumente usados ​​para fins de investimento, onde você não estará ocupando a propriedade.
  • Empréstimos de dinheiro duro, menos comumente, também estão disponíveis se você estiver olhando para comprar uma propriedade em que você realmente irá executar o seu negócio.

Conclusão

Os programas de credores alternativos listados acima são diversos, bem como flexíveis. Os diferentes níveis de documentação exigidos pelos emprestadores alternativos caem em um espectro muito amplo. Portanto, é possível que sua empresa encontre um lugar confortável nesse espectro e se qualifique para um empréstimo.

Um corretor de hipoteca pode ajudá-lo a encontrar a agulha no palheiro entrando em contato com vários credores, vasculhando os diferentes programas de empréstimo e descendo para o âmago da questão das diretrizes específicas. O resultado final é combinar sua empresa com um credor que conclui que você se qualifica para um empréstimo.

Continue explorando nossa série "Turndowns bancários":

ANTERIOR: Quais são algumas maneiras criativas de se qualificar para um empréstimo hipotecário? (Volume 3)

NEXT: Você é um não cidadão que espera comprar ou refinanciar uma casa na Flórida? (Volume 5)

Para acessar todos os volumes desta série, vá para a nossa página “Series” aqui.

David A. Krebs é um corretor hipotecário licenciado que oferece programas de empréstimos comerciais e residenciais além do seu banco regular. Ligue para 321-239-2781, clique em aqui para enviar uma mensagem ou clique aqui para reservar uma consulta gratuita.