Inglês EN Portuguese PT Espanhol ES
321-239-2781NMLS # 1922428
321-239-2781NMLS # 1922428
Inglês EN Portuguese PT Espanhol ES

O que é uma pontuação de crédito?

O crédito, na sua forma mais simples, é dinheiro emprestado. Embora a quantidade de dinheiro e as condições de reembolso variem amplamente, basicamente o crédito é o processo pelo qual você pode pedir dinheiro emprestado.

Os três tipos mais comuns de crédito que você usará em sua vida são crédito parcelado, crédito rotativo e crédito de serviço.

Crédito parcelado

O crédito de parcelamento é quando o mutuário solicita uma quantia específica de dinheiro para uma finalidade específica, que ele recebe em uma quantia global, e espera-se que ele seja pago com base em um cronograma de pagamento pré-determinado.

O exemplo mais comum de crédito a prestações seria um empréstimo ao consumidor. A maioria dos consumidores tem alguma experiência com crédito parcelado, seja uma hipoteca, um empréstimo para automóveis ou uma dívida estudantil.

Crédito rotativo

O crédito rotativo é quando, em vez de uma quantia específica de dinheiro, o mutuário recebe um valor máximo que pode tomar emprestado.

O mutuário pode usar até esse valor a qualquer momento. Como o crédito parcelado, o mutuário deve fazer um pagamento mensal de acordo com um cronograma de pagamento, mas com crédito rotativo, o valor do pagamento normalmente flutua de mês para mês com base em quanto foi emprestado em relação à linha de crédito.

O exemplo mais comum de crédito rotativo é um cartão de crédito.

Crédito de serviço

Crédito de serviço é quando o mutuário recebe um serviço por uma taxa mensal. O serviço de telefone e internet são bons exemplos de crédito de serviço, em que o mutuário assina um acordo que pagará pelo serviço de cada mês.

Um tipo de crédito menos comum é o cartão de cobrança. Embora seja muito parecido com um cartão de crédito, muitos cartões de débito têm um limite muito alto ou nenhum limite. Outra diferença é que a dívida não gira e o mutuário tem que pagá-la integralmente a cada mês. Por causa disso, os cartões de cobrança não cobram juros, mas cobram taxas de transação ou taxas anuais.

O que é um relatório de crédito?

Seu relatório de crédito é o que os credores usam para determinar se podem emprestar para você e qual taxa de juros eles cobrarão de você. Ter um bom relatório de crédito e pontuação de crédito de primeira linha irá ajudá-lo facilmente a emprestar dinheiro a juros baixos quando você precisar dele.

O que seu relatório de crédito contém

Cada relatório de crédito contém suas informações básicas de identificação (nome, data de nascimento, número do seguro social etc.), todas as suas linhas de crédito, todas as solicitações de crédito e todos os registros públicos de cobranças.

Suas linhas de crédito são todas as suas contas de crédito, passadas e presentes: todos os cartões de crédito e empréstimos que você já teve, bem como seus limites de crédito, quanto tempo você tem a conta e seu histórico de pagamento em cada conta.

Esses relatórios de crédito são o que os mutuários usam para determinar a probabilidade de reembolso, portanto, a parte de consulta de crédito do seu relatório de crédito é uma lista das vezes em que seu relatório de crédito foi visualizado e por quem. É uma forma de as pessoas verem todas as dívidas que você já teve, todas as dívidas que você tem atualmente e seus padrões de pagamento ao longo da vida de cada conta.

O que não está incluído no seu relatório de crédito é tão importante quanto o que é.

Seu relatório de crédito não inclui suas contas correntes ou de poupança ou quaisquer contas que não sejam de crédito. Não inclui seu histórico médico ou seu registro criminal e não inclui informações públicas desatualizadas.

É basicamente uma maneira de olhar para todas as formas como você emprestou e pagou o dinheiro. Além disso, seu relatório de crédito geralmente não contém nenhuma conta de crédito de serviço, a menos que você não tenha pago seus provedores e eles tenham enviado sua conta para as cobranças.

Você realmente tem três relatórios de crédito.

Existem três agências de relatórios de crédito nos EUA: Equifax, Experian e TransUnion. Seu relatório pode variar de agência para agência, pois uma agência pode ter mais informações ou mais dados atualizados do que outra, mas é provável que sejam muito semelhantes.

Um dos aspectos mais importantes de seus relatórios de crédito é a sua pontuação de crédito.

Seu relatório de crédito é analisado e usado para criar uma pontuação de crédito que diz aos credores como você é digno de crédito. A pontuação FICO é a pontuação de crédito mais utilizada. A pontuação FICO é nomeado após o Fair Isaac Co., que é o nome original da empresa de análise preditiva que agora passa pela FICO.

A pontuação FICO analisa o seu histórico de crédito e dá-lhe uma pontuação de 300 (muito ruim) para 850 (muito bom). No entanto, é possível não ter pontuação de crédito se você não tiver histórico de crédito.

O que é uma pontuação FICO?

Sua pontuação FICO é composta de seu histórico de crédito, mas diferentes aspectos de sua história são mais

importante do que outros, como você pode ver no gráfico abaixo.

  • 35% da sua pontuação FICO é o seu histórico de pagamento: ou seja, se você fizer seus pagamentos em dia e na íntegra.
  • 30% é a utilização de crédito: quanto você pediu emprestado comparado a quanto você pode pedir emprestado. É aqui que o número máximo de cartões de crédito é contado contra você.
  • 15% é a duração da sua conta: há quanto tempo suas contas estão abertas? Mais tempo é melhor.

Repartição do relatório de crédito

O que é uma boa e má pontuação de crédito?

De acordo com a Experian, uma das agências de crédito, uma contagem de crédito ruim é qualquer coisa, de 300 a 629. O crédito justo é 630 para 689. Um bom crédito é 690 para 719 e um excelente crédito é 720 para 850.

O que é uma boa e má pontuação de crédito.

Quem pode puxar seu relatório de crédito?

De acordo com o Fair Credit Reporting Act, apenas algumas pessoas podem ver seus relatórios, e todos precisam da sua permissão para fazê-lo.

Essas pessoas incluem credores, senhorios, seguradoras, empregadores e prestadores de serviços específicos - e, é claro, você mesmo. De modo geral, quando você preenche um aplicativo, é provável que lhe seja solicitada permissão para extrair seu relatório de crédito, seja um aplicativo de aluguel, um pedido de emprego ou um aplicativo de cartão de crédito.

Quando as pessoas visualizam seu relatório de crédito, essas visualizações são categorizadas em consultas fáceis e perguntas difíceis.

Olhando para o seu próprio relatório de crédito é um inquérito suave, e assim são as consultas feitas por empresas que querem pré-aprovar você para seus produtos. Consultas difíceis só acontecem quando você solicita crédito, como quando solicita um empréstimo automático, um cartão de crédito ou um plano com um novo provedor de serviços telefônicos.

Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito de todas as três empresas reportadas uma vez por ano, visitando annualcreditreport.com. Tudo o que você precisa é seu nome, endereço, número do seguro social e data de nascimento. Desde puxar seu próprio relatório de crédito não prejudicar sua pontuação, é um bom hábito para manter.

Conclusão

O crédito é complicado e vem em muitas formas diferentes. Ao tentar dominar todas as nuances de cada tipo de linha de crédito e os detalhes de relatórios de crédito podem ser esmagadora, simplesmente entender como o crédito funciona e o que entra em uma pontuação de crédito irá levá-lo longe.

Depois de entender o básico, você pode aprender como melhorar sua pontuação de crédito se não for excelente ou como mantê-la forte se já estiver lá.

Se você gostaria de falar mais sobre como usar seu crédito para garantir um financiamento efetivo para uma nova propriedade, sinta-se à vontade para estenda a mão para mim aqui.